(I)Hipoteca Made In USA vs Hipoteca Made In SPAIN

2 enero, 2012 No hay comentarios

La polémica surgida  a raíz de algunas sentencia (Audiencia Provincial de Pamplona) que ha considerado saldada una deuda con el valor del inmueble que se hipotecó como garantía, impidió al banco acreedor, que continúe ejecutando, el resto del patrimonio del deudor.

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Aquí sólo pretendo hacer una introducción general a este tema, que ha suscitado polémica durante el 2011, pero que debe ser comentado más en detalle, por los distintos puntos a desarrollar, en siguientes posts.

La polémica generada por el modelo de hipotecas a la americana : en USA, sino puedes pagar la hipoteca de la vivienda, devuelves las llaves al banco y te olvidas, porque ahí se acaba la deuda. Ello hizo que aquí se intentara adaptar este modelo hipotecario, a una sociedad cansada de desahucios, subastas de viviendas, con unas tasas de paro que no han dejado de crecer, llegando a convertir las hipotecas en impagables. Parte de la clase política, que quiso prometer más de lo que podía cumplir, y también  desde el movimiento indignado de la calle, se trató de transmitir la idoneidad de instaurar este modelo en nuestra sociedad… pero no han llegado medidas de apoyo en este sentido.

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No se explicó en profundidad que también las hipotecas a la americana ( que son préstamos ) tienen letra pequeña, que los intereses de sus préstamos hipotecarios son más altos, cercanos al  5% , que los seguros de vivienda e impuestos son mayores que los nuestros, y que esta posibilidad se da solo en algunos estados. Se pregonan las bondades  de este sistema, pero no hay que olvidar que esto es algo que ya permitía la hipoteca de responsabilidad limitada de nuestra Ley Hipotecaria en su art. 140.

La banca en general, no ha estado a favor de introducir  la dación en pago, y  menos, que esta tuviese efectos retroactivos respecto de las hipotecas abiertas actualmente, excepto algún banco como Bankinter, que lanzó al mercado una hipoteca de la que solo responde el piso en caso de impago de la misma, llamada la hipoteca sin más ( la comentaré más a fondo en otro post ), pero se ha llegado a entender como un tema muy publicitario.

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La situación actual  supone que en los desahucios las familias pasan a perder, en la mayoria de los casos, sus viviendas, pero además siguen debiendo una cantidad de dinero al banco. Actualmente la banca está abierta a ofrecer alternativas para que algunas familias eviten llegar a la ejecución y posterior desahucio, intentando que paguen un alquiler, pero quedándose en la vivienda. Se recomienda, si se prevé que no se va a poder pagar la cuota hipotecaria durante algún mes, avisar con antelación al banco para tratar de negociar unos pagos puente/alternativos hasta que la situación económica se  vuelva a regularizar, tratando de evitar las  situaciones injustas que la actual ley hipotecaria pueda generar.

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2012 – Feliz Año Nuevo & Happy New Year &..

1 enero, 2012 1 Comentario

El mundo ya ha  empezado a celebrar la llegada del nuevo año,

 

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Desde Sydney

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….desde Kuala Lumpur

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En Japón, donde sueltan globos

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Desde Las Vegas  …  gran imitación de Paris.

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Miami..,

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 Times Square en Nueva York

 

 

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Londres, próxima sede de los Juegos de 2012!!

….. y desde este blog * feliz año nuevo *  para todos

 

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Categoría: General

Sillón Grand Confort…

28 diciembre, 2011 No hay comentarios

Sillón diseñado por Stefan ZWIKY,  arquitecto y diseñador industrial suizo, especializado en sillas y sofás.

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Es un sillón en apariencia bastante incómodo …..El nombre de este sofá, tomado con sentido del humor es ‘ Grand confort, sans confor, dommage a Corbu’, sin duda un juego de palabras por la dureza de la pieza, que difícilmente puede ser considerada como muy confortable.

Está fabricado con los materiales que se utilizan para construir los cimientos de los edificios, hormigón armado + varas de hierro,  todo ello nos da una visión interesante del uso de estos materiales. Se trata de un homenaje del autor al diseñador Le Corbusier  que realizó este sofá en piel en 1928 (modelo LC2).

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Quizás lo más curioso es  que se ha vendido una pieza en la galería neoyorquina Demish Danant por 40.000 $ ( 29.000€).Esta galería se especializa en  piezas de diseño europeo y francés de los 60′ a los 80’s .

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Es una edición limitada de 35 unidades con medidas de 76x 68 cm.

Feliz Navidad! Merry Christmas! 聖誕節快樂! Joyeux Noël!

21 diciembre, 2011 No hay comentarios

feliç nadal! Glædelig jul!  Frohe Weihnachten!  メリークリスマス !  God jul!

С Рождеством! Feliz Natal ! สุขสันต์วันคริสมาสต์!…..

 

Navidad sea el hogar de la esperanza, ilusión y felicidad ….para todos los lectores de UNIVERSO INMOBILIARIO & thanks for the follow.

 

 

 

 

LIQUIDO/AMORTIZO HIPOTECA O ME GUARDO LIQUIDEZ POR SI …..

6 diciembre, 2011 No hay comentarios

Los medios de comunicación están haciendo que la macroeconomía y las finanzas entren en nuestra vida con gran rapidez. Los acontecimientos se suceden a diario y cuando vamos comprendiendo los conceptos y la situación en sí, estos ya se han transformado.

Tengo una hipoteca y también  un dinero disponible…. ¿ es una buena opción amortizar la hipoteca o  es mejor esperar y estar protegido con liquidez frente a un posible emporamiento de las condiciones de mercado ?

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Cuando llegamos a estas fechas en que se va  acabando el año, los asesores fiscales te podían recomendar que con el dinero ganado, fueses liquidando/ amortizando tu hipoteca. Esto sucedía en épocas en que la economía estaba más boyante. Quizás desde un punto de vista económico era una idea aceptable. Porque cuanto antes se liquide, mas barato seria en términos de intereses, pero teniendo en cuenta que no todas las amortizaciones comportan mismos efectos:

* si se amortiza cuota: Interesante opción en momentos de tipos altos. El aumento de la cuota, pasada la revisón al alza, puede verse compensada en este supuesto

*Si se amortiza plazo: opción en el momento en que los tipos están bajos. Se alivia la carga financiera del préstamo con recorte en el pago de intereses.

Pensando  que esto opera en los primeros años del pago del préstamo, que es cuando se pagan la mayor parte de los intereses ( en los dos primeros años se acumula el 20% de éstos). En la mayoria de las hipotecas de nuestro país (que siguen el sistema de amortizacion francés ) el capital se amortiza de forma creciente, según transcurre el tiempo. Los intereses que se calculan sobre el saldo, se amortizan de forma decreciente. Si queda poco saldo por pagar, y  básicamente lo que falta por devolver es solo capital, las amortizaciones  operarán en la cuota y no en intereses, y por ello no afecta demasiado que el euribor esté alto o bajo.  Está previsto que en  breve el BCE baje los tipos de interés, y el precio del dinero en la zona euro volverá a estar al 1%, lo que supondría alcanzar el nivel más bajo desde que se instauró de la moneda única.

 Pero la pregunta en época de crisis, sería ¿ liquido/ amortizo la hipoteca o me guardo liquidez/cash por si lo necesito para situaciones inesperadas ?

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En general las hipotecas que se han hecho en los años pre-burbuja, han sido  a a 20 /30/40 años, por ello es como si se estuviese pagando un alquiler. Es como si se  hubiese comprado la casa para los hijos cuando los padres falten. Por tanto en estos momentos en que es posible que el empleo no está garantizado, que aumenta  la familia, y otras situaciones imprevistas que pueden hacer necesario estirar los ahorros….  para qué adelantar el pago del alquiler de varios  años ?

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En caso de que la fuente de ingresos sea razonablemente estable, y por tanto se pueda pagar la deuda cómodamente, no hay que tener miedo por estar endeudado, y a seguir pagando cada mes las cuotas de hipoteca. También la edad es motivo para decidir si quieres o no liquidar la hipoteca. Si estás en los 50’s y has recibido un pago en concepto de transmisiones hereditarias puede ser una buena opción dedicar esta cantidad a liquidar la hipoteca… pero si estás en los 30’s y debes dedicar todos tus ahorros a liquidar la hipoteca, hay que pensar que  pueden venir en cualquier momento pagos imprevistos, cambios, o simplemente quieres disfrutar de la vida… ya tendrás tiempo de liquidarla/ amortizarla más adelante. En el fondo se trata de tomar medidas que nos permitan salir airosos de este momento de crisis, tomando decisiones que no “hipotequen” nuestro futuro ni las ilusiones o proyectos ……aunque este postura tendrá sus detractores por considerar que no sea la mas correcta, económicamente hablando.

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A nivel general y vista la difícil tarea que es en la actualidad que la banca nos conceda cualquier tipo de financiación, ya sean créditos personales,  de empresa, o hipotecas, la postura más razonable dentro de la economía doméstica y dependiendo del bolsillo particular de cada uno, es tratar de generar ahorro para hacer frente a las circunstancias no previstas que a veces tienen efectos insospechados en nuestras vidas .

MERCADO INMOBILIARIO FRANCÉS ¿L’ AVENIR INCERTAIN?

5 diciembre, 2011 1 Comentario

Tras un largo plazo de alzas de precios en el mercado inmobiliario, la crisis europea y la propia del país ha hecho que el gobierno tome medidas de austeridad, que en gran parte están relacionadas con el ladrillo.

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Como ya comenté en un post anterior, Francia vivía un sueño inmobiliario, donde el precio de los pisos iba en contínuo aumento, sin que por ello descendiese el número de compradores. En concreto París, durante 2010-2011 aumentó los precios de la vivienda un 13%, lo que nos da una idea de que se está gestando una burbuja y antes de que ésta explote, el gobierno está tomando medidas fiscales restrictivas. Aunque esto va a impedir que se cumpla una de las promesas electorales de Sarkozy,  la de convertir a Francia en un país de propietarios.

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 En algunos proyectos encaminados a impulsar el mercado inmobiliario,  que se aprobaron hace poco tiempo, se han hecho recortes:

*El préstamo de tasa cero, permitía desde enero 2011 que los compradores de vivienda pudieran beneficierse de un préstamo a tasa cero, y a partir de ahora, se aplicará sólo a los que compren vivienda de obra nueva.  En las grandes ciudades, en su mayoría  se trata de transacciones de vivienda usada, por tanto comprar a partir de ahora, saldrá mas caro.

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*El incentivo fiscal que supuso la Loi Scellier, por el que los contribuyentes que inviertan en un piso nuevo y luego lo alquilen, permite una gran deducción fiscal. En concreto se formuló hace unos tres años y su vigencia debia ser hasta el 2015, pero  se ha recortado el plazo, y  solo se mantendrá en vigor hasta el 2013. El gobierno considera que es una medida que  ha hecho que subiese el valor de los pisos.

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 También va a aumentar el precio de la rehabilitación y renovación de edificios.que pasará a  aumentar  el IVA del 5,5 al 7 % por este concepto. 

 

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*  Aumento del impuesto sobre  las plusvalías inmobiliarias .

* Reducción de las ayudas sociales  destinadas a la vivienda  ( 1%).

 

El mercado inmobiliario ha pasado de ser un valor refugio, a preguntarse ¿ hay que  comprar  vivienda para invertir hoy ?…. Las tasas de interés eran el principal apoyo del boom inmobiliario, pero también habrá que pensar que no todas las zonas del país  pueden ser ya  una  buena inversión  ….. 

 París siempre será París con un mercado internacional  potencial, interesado todavía en comprar vivienda en zonas de lujo,  provocando  escasez de oferta de viviendas en determinados barrios lo que hace que por el momento quizás se puedan seguir manteniendo los precios actuales………. la historia se irá escribiendo conforme pasen los meses.

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Las fotos de la vivienda  corresponden a un penthouse de 265 m2, con unas vistas de 360º sobre la ciudad. Ascensor a ambas plantas, techo retráctil en la planta ático, full equiped, hamman, ubicado a 100 mts del Sena y a 300 mts de la Tour Eiffel  ( Haussmann Prestige París ).

LOUIS VUITTON MAISON ISLAND – MARINA BAY SANDS – SINGAPUR

4 diciembre, 2011 No hay comentarios

Reciente inauguración de la última tienda -maison-isla en el lujoso complejo Marina Bay Sands.

 

 

 

El edificio es un diseño del arquitecto Moshe Safdie, como parte del complejo Marina Bay Sands. Un impresionante glass and steel pavillion

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Sus paredes de cristal reflejan el sur de la bahía que se complementa con la arquitectura moderna y geométrica caracteristica de esta marca.Se trata de una verdadera isla de cristal con vistas a la bahía. Se puede llegar de tres formas: desde un puente exterior, desde un barco, o a través de un túnel conectado con un centro comercial.

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La decoración ha ido a cargo de Peter Marino, cuyo despacho en  New York está muy vinculado al diseño de tiendas de moda como Chanel, Dior o Fendi. Su decoración de aire marítimo, sigue el estilo de toda la obra. El interior es tan espectacular como el exterior, destacando los materiales utilizados en veleros, como la madera, o como la piedra, que se usa en los puertos.

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Los productos se ubican en el centro de la tienda, de forma que se pueda crear un paso, rodeando las ventanas para que los visitantes disfruten de las estupendas vistas, convirtiéndose la visita a la tienda en un paseo imprescindible para los visitantes de Singapur.
Esta Maison también es un lugar de encuentro con el arte y la cultura. Ofrece diversas exposiciones, incluyendo obres de artistas como Richard Deacon y Rubén Toledo. Dispone de una libreria con libros de viaje, arte, diseño….De hecho su ubicación está junto al Art Science Museum, que es el edificio en forma de nenúfar gigante que se aprecia en las fotos.

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También dispone de un lounge recreando la cubierta de un yate, para organizar eventos, presentaciones y reuniones privadas.

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Esta nueva apertura, nos transmite la imágen de que a esta firma de lujo no le ha alcanzado el estancamiento económico. No se trata de una tienda más de la firma, sino de un edificio flotando en el agua, con cimientos bajo el agua, lo que nos recuerda a Dubai, cuando puso de moda este tipo de edificios, pero quizás por su originalidad, Singapur parece que estará tomando el relevo….

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NOTARIOS Y REGISTRADORES NUEVA NORMATIVA DE ARANCELES

20 noviembre, 2011 2 Comentarios

Nuevo Real Decreto 1612/2011 de 14.nov  aprobado para clarificar y ordenar la normativa sobre aranceles que han venido aplicando Notarios y Registradores en escrituras de subrogación de hipotecas (cambio de hipoteca a otra entidad ), novación modificativa (negociación de la hipoteca con su entidad), cancelación de créditos o préstamos hipotecarios y su inscripción en el Registro de la Propiedad.

 

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Nace este real decreto con la idea de poner fin a distintos criterios o interpretaciones aplicadas sobre los aranceles notariales y registrales. Este nuevo R.D. modifica los aranceles notariales contemplados en los R.D. 1426/1989 de 17.11.  y 1427/1989 de 17.11 para Notarias y el R.D 757/1973 de 20.3 para los registradores mercantiles.

Esta normativa se ha actualizado  tras la denuncia de la OCU, Organización de Consumidores y Usuarios, de que no se interpretaba correctamente la normativa existente al respecto, lo que llevaba a que  algunas notarias y registradores no siguieran un criterio uniforme al elaborar  sus minutas en las cancelaciones hipotecarias, incumpliendo en algunos casos las rebajas del arancel que incorporaba la ley 41/2007. Ello supondrá en adelante, un ahorro para el usuario de estos servicios.

Con el nuevo decreto se establece de forma clara la obligatoriedad de aplicar el arancel para las cancelaciones hipotecarias. Aunque la ley anterior ya era clara al respecto,  al parecer han surgido dudas interpretativas en los últimos años.  Esta norma cuya  intención es aclarar al interpretar, pero no innovar, se refiere a tres puntos:

1- Rebaja temporal del 5%.  Pretende clarificar  las dudas que han surgido tras la apliacación de la rebaja del 5% en los aranceles notariales y registrales prevista en el R.D. 8/2010 20.5 donde se adoptan medidas extraordinarias para la reducción del déficit público, que es debida a la condición de Notarios y Registradores de funcionarios públicos, que se adoptó por “la excepcionalidad de la situación económica que debiera comportar su limitación en el tiempo”. Se dice que esta rebaja arancelaria se aplicará con carácter adicional a los demás descuentos, reducciones, bonificaciones o rebajas que se prevean en relación con los aranceles notariales y registrales, que se calculen sobre la base que indica esta norma.

2- Novaciones subrogaciones y cancelaciones. Incorpora a la normativa sobre aranceles las previsiones contenidas en el art. 8 de la Ley 2/1994 según la redacción dada por la Ley 41/2007, para evitar la disparidad de criterios interpretativos que se han venido dando.

3-Sociedades expres: Se recogen los aranceles  para la creación de sociedades  de responsabilidad limitada que se establecieron en el R.D. -ley de 13/2010 de 3.12.

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Pero la postura de la OCU va más allá y considera que este real decreto no debería exonerar de responsabilidad a las actuaciones de notarios  y registradores que cobraron de más a los consumidores, debiendo devolver de oficio el exceso cobrado. Basándose en el principio de “neutralidad arancelaria”, apunta al hecho de revisar más en profundidad el cobro de determinados conceptos que no estan recogidos en el arancel, y que ellos cobran como serían: copias electrónicas, diligencias catastro, búsqueda de antecedentes.

PINTURA + ILUMINACIÓN + MUEBLES = DECORACIÓN

14 noviembre, 2011 No hay comentarios

¿QUÉ PISOS SE VENDEN HOY EN DÍA ? ¿ QUÉ PROMEDIO DE PRECIOS ?

Actualmente los pisos que se venden algo mejor son los pisos pequeños, principalmente son los que han bajado más de precio. Con un promedio de  precio alrededor de 300.000€. 

Cuando queremos potenciar el espacio de un piso para que parezca más amplio, hay que recurrir a mucho orden/organización  y trucos decorativos. Los salones-comedor-con la cocina americana integrada son habituales en los pisos actuales. Por ello hay que hacer muchos cálculos y equilibrios para poder incorporar en el salón la zona de comedor, los sofás, las estanterias….
1- COMBINAR LOS COLORES :

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*Utilizar los colores siguiendo una línea monocromática, decorando con distintos tonos de una misma gama de colores.
*Pintar utilizando colores suaves y fríos  como serían  el verde y azul en tonos pastel creando la sensación de espacios abiertos y amplios.
*Los techos deben ser de un color más claro que las paredes. Pero si una habitación es cuadrada y se quiere dar la sensación de que sea rectangular, para que se vea más alargada, se puede conseguir este efecto optico utilizando en los dos paredes opuestas un color frio y en las otras dos un color más cálido

* El blanco es el color base tradicionalmente más utlizado en decoración, hace que la vivienda parezca más amplia y mas luminosa.


2-LOS MUEBLES :

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*No deben contrastar con el color de las paredes para intentar no destacar mucho, ello haría que se aprecien los espacios como más estrechos.
*Mejor muebles de tamaño pequeño, y si alguno es grande debería estar apoyado en la pared. Es aconsejable utilizar muebles plegables, que se puedan recoger fácilmente para que no molesten el paso. También hay que recurrir a los muebles de doble uso  tipo sofá-cama, o mesa-central que esconda cajones debajo, o como en la foto, que nos muestra cómo se puede  incorporar a la zona un mueble que dispone de todo lo necesario para cocinar.
*Las estanterías, ayudan mucho al permitir colocar objetos, pero al estar colgadas en la pared, no quitan espacio útil en la zona donde nos movemos, sino que se utiliza el espacio ” de arriba”.
*Las puertas si pueden ser correderas mejor porque no  ocupan espacio al abrirse. Los armarios empotrados ofrecen una mayor integración en la decoración y son mas invisibles.
*Mejor no utilizar cortinas que son más gruesas y ocupan espacio, sino estores.
*Es útil y barato incluir espejos en la decoración ; además de dar más amplitud a los espacios también aumentan la luminosidad de la vivienda.

 

3- ILUMINACIÓN : Es muy importante saber utilizar la iluminación en decoración, para ayudar a conseguir los efectos deseados

*No suele ser un tema fácil y hay que asesorarse bien por algún especialista, porque entran en juego  muchas variables a la hora de elegir la iluminación adecuada para cada estancia, como serían :  qué tipo de bombilla utilizar en función del precio/ consumo/potencia ( leds, halógenos, bombillas de bajo consumo) el tipo de foco/lámpara de pié, de sobremesa….  si interesa un tipo de luz  más fría o más calida o con reguladores de potencia…. su  colocación  si es empotrada en techo, de pared…..

*Teniendo en  cuenta que para dar una sensación de amplitud a la estancia, hay que dirigir la iluminación hacia las paredes o el techo ( iluminación indirecta).

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SLEEP-BOX by ARCH-GROUP (MOSCOW)

6 noviembre, 2011 No hay comentarios

Se trata de la creación de micro-hoteles o cabinas de hotel que se pueden alquilar por horas situadas  dentro de  los aeropuertos o las estaciones de tren, centros comerciales…

 

Las “cajas de dormir” Sleepbox son de 2mx1,40m x2,30 m.
Nacen para dar descanso en los aeropuertos a los viajeros en tránsito, que hayan sufrido retrasos o cancelaciones de sus vuelos, evitando que tengan que desplazarse a hoteles cercanos al aeropuerto que suelen ser más caros.

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En la terminal del aeropuerto te dan una llave electrónica de la sleepbox por el tiempo que se solicite que puede variar desde 15 minutos a varias horas.
La firma de arquitectura y diseño rusa Arch-Group, ha incluido en este pequeño espacio una cama, con cambio automático de sábanas, sistema de ventilación , iluminación por leds, alarma, tv, wi-fi, plataforma para trabajar con nuestros aparatos electrónicos.

 

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Aunque personalmente prefiero los espacios más amplios, esta puede ser una alternativa al descanso en los aeropuertos, dormir leer, cargar el móvil, o simplemente poder trabajar sin ruido en el tiempo que transcurre entre vuelo y vuelo.

 

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Actualmente está en funcionamiento y con buena acogida por parte del público, en aeropuertos como Moscú, París, o Munich.
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